Private Rentenversicherung fondsgebunden

Vorteile

  • hohe Rendite möglich durch sinnvolle Anlagemöglichkeiten
  • flexible Beitragszahlung
  • Zuzahlung möglich
  • Entnahme möglich (Teilauszahlung)
  • Wechsel der Anlagestrategie kostenlos möglich
  • Verrentung und Kapitalauszahlung möglich

Nachteil

  • kein Schutz vor Insolvenz oder Hartz IV

Bei einer fondsgebundenen Rentenversicherung ist eine Netto-Rendite von 6 % durchaus realistisch.

Durch sinnvolle Streuung der Anlagen z.B: ein Mischfonds wird das Risiko minimiert. Zusätzlich reduziert sich das Risiko durch ein wählbares Ablaufmanagement, welches in den letzten 5 Jahren in risikoärmere Anlagen umschichtet.

Dies zeigen wir Ihnen gerne an einigen Fondsbeispielen auf.

Bei einer fondsgebunden Riester-, Rürup- oder Betrieblichen Altersvorsorge sind es eher nur 3-4% Rendite (bis auf weniger Anbieter) aufgrund der Bruttobeitragsgarantie, die erreicht werden können.

Für die Beitragsgarantie muss der Versicherer sichere (schlecht verzinste Anlage auswählen) nur der Beitrag der nach Kosten und Anteil für die Beitragsgarantie übrigbleibt, kann sinnvoll investiert werden. Wenn Sie die verschiedenen Förderwege und Produkte vergleichen, sollten Sie dies beachten.

Natürlich ist auch die Besteuerung im Alter (Auszahlungsphase) zu berücksichtigen. Auch hier gewinnt die PRV gegenüber den anderen Förderwegen.

Entscheiden Sie sich für die Verrentung so wird nur mit dem Ertragsanteil versteuert. Dieser ist festgelegt.

Bei Beginn der Rente vollendetes Lebensjahr des Rentenberechtigten Ertragsanteil in %
63 20
64 19
65-66 18
67 17

Beispiel

Sie zahlen 35 Jahre in eine fondsgebundene Rentenversicherung ein und gehen mit 65 Jahren in Rente:

Sie erhalten eine Brutto-Rente von 800 Euro

Hieraus wird der Ertragsanteil von 18% besteuert.

800 * 18% = 144 Euro

Diese 144 Euro werden auf Ihr gesamtes Einkommen draufgerechnet.

Dadurch erhöht sich Ihre Steuerprogression kaum oder gar nicht.

Anders bei der Riester, Rürup oder BAV. Hier wird die volle Rente besteuert, dadurch erhöhen Sie Ihr Einkommen (steuerlich gesehen) enorm und müssen zusätzlich auch auf Ihre Leistung aus der gesetzlichen Rente, ggf. vorhandene Mieteinnahmen aus Kapitalanlagen mehr Steuern zahlen.

Noch gravierender ist der Unterschied bei der Besteuerung auf die Kapitalisierung.

Während bei der privaten Rentenversicherung 50% steuerfrei sind, müssen bei den anderen Sparformen wieder 100% versteuert werden.

Deswegen ist bei den Förderwegen Riester- und Rürup- oder Betrieblichen Altersvorsorge genau zu prüfen, dass der Vorteil der Förderung in der Beitragsphase den Nachteil der vollen nachgelagerte Besteuerung übertrifft.

Unsere Experten klären Sie gerne auf.